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(三)加大宣傳,打破固有觀念。新修訂的《中小企業促進法》,是促進中小企業發展的重要舉措。建議由政府組織有關部門,牽頭加大法律的宣傳普及工作,進一步提升全社會對中小企業發展促進工作的重要性認識。基層央行應積極發揮窗口指導作用,通過會議、座談、培訓等方式,進一步引導商業銀行加快創新,堅持以市場為導向,按照中小微企業不同的融資需求,建立個性化應收賬款質押評估流程,制定債權人、債務人、資金提供方的詳細操作指引,指導三方正確、高效地使用相關應收賬款融資服務平台,並把通過平台成交的業務做成典型案例,推廣使用。(製圖張樂)

(二)加快轉型,創新業務發展模式。組織引導商業銀行主動創新改革,重視應收賬款融資業務,適當調整業務權限。一方面,商業銀行應主動適應市場需求,要具有創新意識,改變對不動產抵押的依賴性,扭轉對大企業的依賴局面,大力發展應收賬款融資業務。另一方面,建議中征應收賬款融資服務平台與中征動產融資統一登記平台合併使用,金融機構在辦理應收賬款融資業務時,會在具有優先確權的動產融資統一登記平台上進行查詢和登記;還應將平台融資信息納入徵信系統,記錄違約行為,既可以約束應收賬款的債權人能夠按時歸還銀行賬款,也能約束應收賬款的債務人按照合同約定到時還款。

(一)加強引導,促使各方形成合力。應收賬款融資業務的長遠發展,能促進政府、銀行、企業等多方共贏的格局,尤其在欠發達地區,特別需要政府部門大力推動。首先,聯合當地政府各部門,出台鼓勵利用應收賬款融資的優惠政策,引導銀行、企業形成共識。其次,引導更多核心企業發揮輻射帶動作用,依託相關應收賬款融資服務平台快捷、便利的優勢發佈應付賬款信息、確認債權債務關係。再次,根據當地實際,針對中小微企業數量及規模,定量分配給商業銀行應收賬款融資業務指標,督促商業銀行開展應收賬款融資業務,推動其良好發展。

(二)商業銀行對中小微企業信心不足。多年來,商業銀行形成支持大型企業為主的慣性思維。由於中小微企業的組織、管理不規範等方面因素,商業銀行對中小微企業信心不足,對其融資需求關注度不高,在開展應收賬款融資業務時,甚至以國有大型企業的授信評級標準衡量中小微企業資信,要求苛刻,制約應收賬款的進一步發展。此外,國有銀行受政策及權限影響,縣域金融機構幾乎沒有授信權限,信貸業務至少需由地市級分行審批,導致應收賬款融資業務開展流程複雜且可操作性差。

(三)受思維模式及人員素質限制。一方面,部分商業銀行尤其縣域商業銀行僅立足於現有業務、現有客戶止步不前,缺少競爭意識,對金融創新產品置若罔聞,對創新型人才培養不夠,難以滿足應收賬款融資業務的發展需求。另一方面,銀行和企業等機構對這種創新型的金融業務參与意願反應平淡,融資觀念滯后,仍是利用傳統不動產抵押方式融資模式居多,對應收賬款融資意識不強,不熟悉應收賬款融資流程、方式及積極意義,社會總體認知度不高,從而在一定程度上限制了中小微企業融資渠道的拓展。

推進應收賬款融資模式存在的問題(一)核心大企業參与應收賬款融資動力相對不足。實踐中,大企業支持中小微企業融資的意願較弱。一是大企業自身融資渠道豐富,認為參与應收賬款融資對自身收益影響不大。二是應收賬款融資業務會增加大企業財務部門的運行成本。三是大企業作為擔保人,其償還債務周期最長為一年,將可能導致其資金周期縮短。四是大企業收益來源不及上下游的融資企業穩定,因此作為債務人,為中小微企業融資提供風險保障的動力明顯不足。

相關建議為使應收賬款融資模式得到更好的應用推廣,相關部門及企業都應進一步提高認識、形成合力、改變觀念、求實創新,為解決中小微企業融資難、融資貴問題探索新路徑。

融資難、融資貴問題是經濟新常態下制約中小微企業發展的突出瓶頸。究其原因,主要是信貸擔保過分依賴不動產,而中小微企業不動產資源相對缺少,但同時又有大量應收賬款未被有效利用。因此,發展以應收賬款融資為主的動產融資,是解決融資難、融資貴的重要途徑,是一項亟待研究的課題。

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